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如何办理贷款?

• 贷款需要准备什么材料?

贷款前整理并准备好各类材料,不仅有利于贷款进度的推进,而且能让贷款顾问帮助您制定最合适的贷款方案。尽管不同的贷款机构(包括银行),在贷款门槛的设置方面高低不一,但这并不妨碍您贷前的资料准备,因为您的材料清单越丰富,您通过贷款审批的几率就越大,获得的贷款额度可能就更高,甚至贷款利率也会变得更低!那么,贷款需要什么手续,通常要准备哪些资料呢?
目前,几乎所有的贷款产品都可以分为有抵押与无抵押贷款两类。所以,接下来我们就按照信用贷款与抵押贷款所需的资料手续来为您罗列出相关清单。
1.贷款必备基础资料
所谓“必备基础资料”就是说只要您贷款,就一定要需要准备的资料。具体清单如下:
(1)身份证明:需要身份证原件及复印件(如果已婚需要提供配偶的),如果身份证丢失或其他原因导致原件不能使用,也可以使用临时身份证。
(2)户籍证明:户口簿需首页和对应页,户籍证明需加盖鲜章(户籍所在派出所或户籍所在单位开具)且在有效期内。
(3)婚姻证明:需要提供结婚证、离婚证(离婚协议根据不同贷款机构的要求来提供)或离婚调解书或离婚判决书、单身证明(必须是公证处公证的)三者之一。之所以需要结婚证,其实就是夫妻双方共同签字同意贷款(具有共同还款责任);如果借款人离婚了,为了避免财产处置纠纷,所以要求提供离婚后的相关判决(比如房子、车子判给谁的);因为未婚、离异、丧偶等情况都叫单身,贷款机构为了搞清楚借款人的资产情况,就要求提供单身证明。
(4)居住证明:一般要求办理居住证(有的地方是暂住证),或提供近3-6个月的水电、燃气、通讯、物管费的缴纳证明,再或者提供近3个月银行信用卡账单地址。
(5)工作证明:没有稳定的工作一般是很难办到贷款的(有抵押物的除外)。贷款机构会提供工作证明的材料,借款人只需要填写相关信息,然后让所在单位加盖鲜章。如果单位或公司有工作证的,也可以准备起。另外,企业主或者个体户,需要提供营业执照原件及副本。当然,有些自由职业者这个材料就没法准备了。
2.信用贷款必备资料
信用贷款因为门槛相对较低办理便捷,成为越来越多人的主要选择。不过,信用贷款并不是说仅凭一张身份证就能给你办贷款这么简单了,它也是需要借款人提供信用证明方面的材料。
(1)征信报告:这个没得说,只要是正规的无抵押贷款,打印征信是必不可少的环节,很多人就是因为征信记录不良而被贷款机构拒贷。更多关于征信方面的文章您可以参考:
•征信如何查询
•征信报告怎么看
•征信不好怎么贷款
(2)银行流水:无抵押的贷款都是基于个人信用的,贷款风险相对抵押贷款更高。所以,贷款机构希望通过分析借款人的银行流水情况来看其赚钱的能力、负债情况或生意经营状况等。银行流水一般要求到发卡行(支行也行)柜台打印最近6个月的,需要清晰的银行盖章。
(3) 收入证明:这是借款人还款能力的一个佐证。对于工薪族来说,找所在公司或单位开具一个收入证明的单子并加盖章印就行了。
(4) 加分材料:如果您拥有社保、公积金、商业保险单(主要是寿险),名下有房子、私家车,这些都是为信用贷款加分的材料,只要能够提供相关的证明材料(比如有房产证与购房合同就能证明您确实有房子了,但不用办理抵押)即可。
3.抵押贷款所需资料
提起抵押贷款,其实就是指房产抵押与汽车抵押两种。汽车抵押贷款多为贷款公司办理,手续简单、流程也不复杂,可押车可不押车。而房产抵押贷款相对复杂,需要提供的资料就多一些了。
(1)房产证:这个是办理房产抵押贷款必须要有的,换句话说,没有房产证的房产类型就办不到,比如小产权房(倒是可以通过购房合同去申请信用贷款)。新的房产证直接复印中间页,老证需复印首页,产权人和共有人要齐全。
(2)国土证:全称呼叫“国有土地使用证”,有这个才表明您的房子是缴纳了土地使用权相关税费的。不过,有的房子可能暂时提供不了国土证,这时候可以找开发商出具大国土证(这个是正规开发商必有的),只要开发商盖鲜章即可。对于部分贷款机构来说,只要有房产证就对了,国土证并不是一定需要的,但如果有最好准备起。
(3)房屋资料:到当地的房管局去查询,纸质打印房屋全档或信息摘要。
(4)机动车权证:办理汽车抵押贷款,手续很简单,带上购车发票、机动车登记证书以及行驶证就Ok了。
(5)第三方卡:这个是指贷款成功后,放款时把钱到对应的银行卡上。第三方卡要求户主不能是自己、直系亲属或贷款中介的职员。这个是银行的硬性要求(很“中国特色”的,但必须遵守),至于怎么操作,帮您操作贷款的业务员会想办法给您处理。
(6)其他资产:租赁协议、理财产品、定期存单、 职称证、资格证等,只要有都可以整理好,以备不时之需。

资质相关问题

• 贷款额度怎么算?

贷款的用途直接关系到贷款风险的大小,比如买房、买车贷款就要比做生意贷款发生违约的风险小太多。借款人的资信情况也是衡量贷款风险的主要标准,比如相比征信良好的人,征信记录差的人不还款的可能性更大;可以提供抵押担保的人就要比信用贷款的人更有保障。放贷机构一般会根据贷款项目的风险大小来计算可贷额度,所以,能贷多少钱其实最终是由借款人的综合资质来决定的。
目前,针对个人的主流贷款是买房贷款、信用贷款(车贷可归入此类)、抵押贷款。不同的贷款类型,由于在借款人资金多少的需求上、放贷的风险性方面都存在差异,因此,接下来我们将着重介绍这三类常见贷款的额度计算方式。
1.买房贷款额度买房贷款
一般有商业按揭、公积金贷款两种(也可以组合贷款)。办理商业银行贷款买房额度很简单了,支持最多可贷购买房子总价的8成(部分地区是7成)。当然,最终审判通过与否还得看借款人的收支平衡能力。比如,您月收入才5000,但您所购买的房子需要月供5000多,显然这样的贷款额度是不会批给您的。因此,一般要求收入必须是月供的2倍才行。
由于受到各地公积金管理中心的政策影响,公积金贷款额度并没有一个统一的计算方式。一般地,公积金贷款额度有一个上限(最高可贷金额),而且必须要先满足首付至少30%的要求(二手房比例更高)。
2.信用贷款额度
信用贷款是基于个人的信用、资产等资质而发放的贷款,其可贷额度主要受征信报告、工作收入、名下财产等因素的影响。那么,信用贷款一般可以贷多少钱呢?
(1)用收入来衡量:对于工作和收入都很稳定的工薪族来说,只要有收入(提供银行流水、工资证明等材料),就可以贷款大约为月收入的10倍左右的额度,如果其他条件比较优质的话,贷款额度会更高。
(2)用月供来衡量:对于按揭购买了房屋、汽车的人群来说,可以通过按揭放大贷款来申请信用贷款,一般贷款额度可以按月供的金额放大100倍以上。当然,放大的倍数是跟月供缴纳的期数成正比的,您按揭缴纳的次数越多,给您放款的额度就更高。
(3)用资产来衡量:对应已经拥有了房产、汽车或商业寿险的人来说,可以凭借这些资产来办理无抵押的信用贷款。在不超过资产自身评估价值7成的情况下,一般可以申请到1-50万的信用贷款额度。
3.抵押贷款额度
抵押贷款主要是指房产抵押与汽车抵押贷款。汽车抵押不管是押车还是不押车,最高可以贷款评估价值的7成。房产抵押贷款跟房子所处的地理位置有一定关系,不过一般都能贷款房产估值的7成,少的也有5成,多的话可以达到8成。这里还得谈谈房产二次抵押贷款(也叫顺位贷款,是指利用已经办理过抵押的房产再贷款),其贷款额度是:【房屋的评估价值*抵押率 – 原贷款金额】*二次抵押率。

贷款注意事项

• 什么会影响你贷款?

贷款的额度与个人的征信有很大的关系,如果不想贷款被拒应该注意以下几点
这些不良行为将必定影响征信:
1.使用信用卡的过程中,出现连续3次或累计逾期次数达到6次;发卡行认定有信用卡套现的行为;信用卡透支消费但没有按时还款;申请办理了特殊的信用卡(比如某类白金卡)却没有激活,但此类卡片不开卡也要收取年费,从而导致信用卡年费违约。
2.按揭买房或买车还款过程中,累计2-3次逾期或出现不还款的行为;贷款利率上调,但仍然只按照原月供额度缴纳,所产生的欠息导致了不良信用记录。
3.大学生时代,办理过助学贷款但拖欠或不还款。
4.为他人提供担保,但别人却未按时偿还,受到了连带责任。
5.身份信息被人冒用,并办理了信用卡或贷款,且冒用方并没有还款。
6.在各类经济、民事、刑事案件中败诉产生不利的法院判决结果,比如偷税漏税、销售制假、非法集资、危害公共安全等。
越来越多的不良行为将被纳入征信:
1.长时间或经常拖欠水、电、汽费。
2.在欠缴通讯费(电话费、宽带费等)的情况下,停用通讯设备并不管欠费。
3.交通违法失信行为,比如:造成重大交通事故、酒驾、套牌等。
4.在乘坐地铁、公交,或旅游景点等处逃票的不良行为。
5.违规提取公积金、骗取社保等。
随着我国征信体系的不断完善,加上大数据等技术手段的支持,信用的价值正在不断凸显,未来失信之人将举步维艰。

其他问题

• 办理房屋抵押贷款时怎么选择银行?

 我们在办理房屋抵押贷款的时候,如何选择银行很重要!因为,不同的银行的贷款门槛和所产生的贷款成本都不一样。所以,我们在办理房屋抵押贷款时就应该认真做好选择银行的准备。
  那么,办理房屋抵押贷款是怎么选择银行呢?
  一、根据个人资质选择。
  每一家银行的贷款门槛都是不一样的,如果贷款申请人的个人信用以及个人收入、所抵押房屋的变现能力都比较差的话,是很难在银行办理房屋抵押贷款的。
  所以,如果抵押贷款申请人的个人征信、负债率过高或者是房屋的变现能力不强。建议还是放弃银行到第三方贷款平台进行抵押贷款吧!
  二、根据贷款利率选择。
  贷款利率的多少,最能体现贷款成本。而不同的银行的房屋抵押贷款利率也是不一样的。所以,我们在选择银行之前一定要多选择多比较几家银行的贷款利率。通过选择最低贷款利率的银行来使贷款成本降低。
  三、根据审批速度选择。
  如果你急需要用钱。那么,选择一家放款速度比较快的银行就非常有必要了。所以,在选择房屋抵押贷款时最好多比较几家银行的贷款流程和审批材料时需要多少个工作日。
  通常,在银行办理抵押贷款需要20个工作日左右才够拿到贷款;但是,如果大家不介意的话也可以选择第三方贷款平台。因为,第三方贷款平台的审批流程没有这么复杂,通常10个工作日就能拿到贷款。
  四、根据贷款额度选择。
  每家银行房屋抵押贷款的最高贷款额度都是不一样的。不过,通常都是不得高于房屋评估价的70%,甚至更低。所以,大家如果想要多获得一些贷款额度,不妨多咨询一下各个银行的最高可贷额度都在哪个百分比左右才决定选择哪家银行。
  五、根据贷款费用选择。
  有些银行会要求贷款申请人购买他们银行一定比例的理财产品。这样一来,除了必须由贷款申请人自己承担的房屋评估费和抵押登记费用是外,贷款申请人就还需要多掏一笔费用来购买理财产品了,这就很不划算了!
  所以,如果大家要办理房屋抵押贷款就一定要先了解清楚银行是不是设定了这样的门槛。
  其实,对于办理房屋抵押贷款这样的事情,能找到一家合适的银行真的非常重要。不过,如果银行的门槛真的很难进的话,大家也可以选择一些比较靠谱的一些贷款平台来办理此项业务。

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